Какие бывают кредитные продукты

Содержание статьи

Сущность и виды кредитных продуктов коммерческого банка

экономические науки

Будагян Левон Эдикович, бакалавр, студент
Харламова Екатерина Евгеньевна, кандидат наук, доцент, доцент
Волгоградский государственный технический университет

КРЕДИТНАЯ КАРТА
КРЕДИТНЫЙ ПРОДУКТ
ОВЕРДРАФТ
ИПОТЕКА
ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КРЕДИТ
АВТОКРЕДИТ

Актуальность данной темы обусловлена современным этапом развития сферы банковских услуг, протекающим в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на мировом денежно-финансовом рынке. Кредитный продукт коммерческого банка направлен на удовлетворение потребностей клиентов банка и на максимизацию прибыли банка. В данной статье приведены основные виды кредитных продуктов коммерческого банка.

Похожие материалы

Методологические вопросы управления рисками
Организация и исполнение бюджета Республики Башкортостан
Деятельность ООО «Компания БКС» на фондовом рынке, а также финансово-экономический анализ компании
Современное состояние банковского сектора РФ
Применение государственно-частного партнерства в сфере ЖКХ: мировой опыт

Кредитные услуги — являются одними из наиболее важных услуг предоставляемых коммерческими банками. Кредитные продукты разрабатываемые коммерческими банками, с одной стороны должны учитывать необходимость поддержания своей ликвидности и поддержания уровня необходимой рентабельности капитала и активов коммерческого банка, а с другой стороны — показывают особенность кругооборота капитала во всех отраслях реального сектора экономики и необходимость в привлечении заёмных средств которая связана с кругооборотом капитала [1].

Кредитный процесс организовывается по принципу индивидуального обслуживания клиента с целью постоянного мониторинга финансово-хозяйственной деятельности клиента. Менеджеры отделов кредитования банков должны осознавать проблемы своих клиентов, а также хорошо разбираться в кредитных продуктах, которые должны быть ориентированы на конкретные требования конкретных клиентов, поэтому, при разработке набора кредитных продуктов и стратегии их продвижения, банком должны учитываться специфические потребности отдельных групп клиентов и индивидуальные потребности своих потенциальных заемщиков.

Объемы потребления кредитных продуктов со стороны предприятий и населения увеличиваются из года в год. Интерес к кредитованию со стороны организаций связан появлением возможности увеличения ресурсов и возможностью осуществления дорогостоящих инвестиций в производство. Кредитные продукты банков, ориентированные на юридических лиц, также являются одним из средств поддержки в функционировании малого и среднего бизнеса.

Привлекательность кредитных продуктов для граждан прежде всего связана с возможностью улучшения уровня жизни, приобретения желаемого имущества без необходимости многолетнего накопления средств.

На современном этапе развития банковской системы существует большое количество банковских продуктов как для юридических, так и для физических лиц. Для наглядности рассмотрим объёмы кредитования по кредитованию юридических и физических лиц. Динамика кредитования юридических и физических лиц за 2016-2018 рассмотрим в таблице 1.

Таблица 1. Динамика объёмов кредитования юридических и физических лиц за 2016-2018

Вид кредита	Год			Изменение, +/-
Вид кредита	2016	2017	2018	2017 г. к 2016г.	2018г. к 2017г.
Для физических лиц	10 612 191	11 887 962	14 639 324	1 275 771	2 751 362
Для юридических лиц	22 146 708	24 033 477	27 199 743	1 886 769	3 166 266

Источник: авторская, по материалам [2]

Из таблицы 1 следует вывод о том, что в период с 2016 по 2018 год наблюдалась тенденция увеличения объёмов кредитования как юридических так и физических лиц. В общем объёме кредитования преобладает кредитование юридических лиц.

Виды кредитных продуктов для юридических и физических лиц рассмотрим в рисунке 1.

Рисунок 1. Виды кредитных продуктов. Источник: авторская, по материалам [3].

Рассмотрим виды кредитных продуктов для юридических лиц по подробнее:

Овердрафт. Является одним из видов займов, выдается организациям в случае отсутствия денежных средств на расчётном счету для покрытия разрывов на основном счету. Размер лимита по овердрафту как правило зависит от среднемесячных оборотов по расчётному счету. После поступления средств на счёт происходит списание их в счёт погашения овердрафта;
Целевой кредит. Обычно целевой кредит выдаётся для пополнения оборотных средств, для приобретения сырья и основных средств, вложение в строительство и научные разработки;
Кредит без конкретного целевого назначения, суть данного кредитного продукта заключается в зачисление средств на счет юридического лица единой суммой;
Кредитная линия. Юридическим лицам представляется возможность поэтапного использования заёмных средств в рамках определённого лимита. Выделяют два вида кредитной линии — возобновляемая и невозобновляемая. При первом типе будет установлен определенный лимит, в рамках которого можно погашать и снова брать необходимые средства, тем самым оптимизируя денежные потоки организации, а невозобновляемая кредитная линия даёт возможность в течении определенного времени получать по частям денежные средства в рамках определённого лимита, при этом, поэтапное погашение такого кредита не увеличивает объема доступных средств;
Бизнес-ипотеку — представляет собой кредит для малого и среднего бизнеса под залог приобретаемой коммерческой недвижимости;
Инвестиционный кредит, т.е. предоставление средств на реализацию определённого проекта, который связан с приобретением имущества и погашением кредита из прибыли, получаемой в результате осуществления данного проекта.

Далее рассмотрим кредитные продукты для физических лиц:

Ипотечные кредиты. Является одним из самых востребованных кредитных продуктов, позволяет приобретать вторичное жильё, земельные участки для строительства, позволяет принимать участие в долевом строительстве. Является одним из самых долгосрочных кредитных продуктов, продолжительность может составлять несколько десятков лет.
Кредитная карта. Один из самых распостранённых кредитных продуктов, позволяет своим держателям производить операции, которые производятся за счёт предоставленных кредитной организацией денежных средств в пределах определённого лимита [4].

В основном данные лимиты устанавливаются в соответствии с платёжеспособностью её держателя.

Потребительское кредитование. В настоящее время данный вид кредитования осуществляется, за счёт услуг агентов (чаще всего это предприятия розничной торговли, которые позволяют своим клиентам получить кредитные средства на приобретение понравившегося товара непосредственно в магазине). Физические лица чаще всего пользуются данной услугой для приобретения мебели и крупной бытовой техники.
Образовательный кредит. Один из наиболее перспективных видов кредитования. Чаще всего условия и процентная ставка по данному виду кредитования выгоднее чем по обычному потребительскому кредиту. Предоставление данного кредита проходит равными траншами перед началом каждого учебного семестра. На период обучения часто предоставляется отсрочка по уплате основной суммы долга[5].

Таким образом можно сделать вывод, что важность разработки новых кредитных продуктов коммерческого банка заключается в том, что при разработке новых кредитных продуктов создаётся конкурентное преимущество и укрепляется положение кредитной организации на рынке. Также немаловажным является то, что при создании новых кредитных продуктов удовлетворяются новые потребности клиентов.

Список литературы

Банковский менеджмент: учеб. пособие / С.П. Сазонов, В.А. Кабанов, Е.Е. Сидорова, И.А. Чеховская, О.А. Воротилова, О.В. Набатова; ВолгГТУ. — Волгоград, 2013. — 31 с.
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 15.03.2019)
Анализ банковского кредитования образовательной деятельности (Российский и зарубежный опыт)/ Чеховская И.А., Харламова Е.Е., Хуен Т.Т.В.; Экономика и предпринимательство. 2014. № 6 (47). С. 480-483.
Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко. — М.: Юнити-Дана, 2016. — 704 c.
Гродских В.С. Экономическая теория — СПб.: Питер, 2015. — 208 с.

Источник

Виды кредитов

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Потребительские кредиты
Автокредиты
Микрозаймы
Ипотечное кредитование
1. Виды коммерческого кредита
2. Лизинг
Другие виды кредитов
1. Ломбардный кредит
2. Виды государственного кредита
3. Виды иностранных и международных кредитов
4. Другие
Виды обеспечения кредита
Виды договоров по кредиту
Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредиты

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
- Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
- Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Источник

Виды кредитов. Особенности и разновидности целевых кредитных продуктов

Сфера розничного кредитования предлагает множество кредитных продуктов, которые можно классифицировать по ряду признаков. Рассмотрим основные из них.

Новые условия нецелевого кредита от Московского Кредитного Банка

1. Срочность. В зависимости от срока, указанного в кредитном договоре, заем может быть:

краткосрочным (берется на срок не более 1 года);
среднесрочным (срок составляет 1-3 года);
долгосрочным (договор заключается на срок более 3-х лет).

2. Обеспеченность. Кредит может быть необеспеченным либо иметь обеспечение в виде залога, поручительства или гарантии.

3. Валюта кредита. Средства могут выдаваться как в рублях, так и в валютах других государств. Кроме того, кредит может быть мультивалютным.

4. Вид процентной ставки. Бывают кредиты с фиксированной и плавающей процентной ставкой. В отличие от фиксированной ставки, которая не меняется в течение всего срока действия кредитного договора, плавающая ставка определяется формулой, указанной в договоре, и может менять свое значение. Для определения процентов берутся ставки LIBOR, MIBOR или MosPrime, размер которых зависит от ситуации на межбанковском рынке; к ним прибавляется фиксированная ставка банка.

5. Форма выдачи. Существуют различные пути выдачи кредитных средств: единовременная выдача полной суммы, открытие кредитной линии и оформление кредитной карты. Отдельно можно выделить такой вид кредита, как овердрафт, или кредитование расчетного счета.

6. В зависимости от цели кредит делят на:

целевой (берется на покупку бытовой техники, автомобиля, недвижимости, на получение образования, ремонт);
нецелевой (средства могут расходоваться на любые цели по желанию заемщика).

Именно целевой признак обычно учитывается при вводе банками новых кредитных продуктов. Рассмотрим наиболее часто встречаемые целевые кредиты.

Потребительский кредит

Это кредит, выдаваемый на покупку товаров, удовлетворяющих личные и бытовые нужды заемщика. Его срок составляет от нескольких месяцев до пяти лет. Банки устанавливают довольно высокие проценты на потребительские кредиты: от 15% до 50%, в зависимости от условий получения. Обычно для оформления такого рода займа требуются только паспорт и дополнительный документ, подтверждающий личность заемщика. В редких случаях банк может запросить документальное подтверждение дохода или обеспечение кредита. Если клиент уже обслуживается в данном банке, имеет в нем депозит или зарплатный счет, либо уже оформлял здесь ранее кредиты и вовремя их погасил, он может рассчитывать на льготные условия кредитования.

Существует несколько способов получения потребительского кредита:

1. Единовременная выдача всей суммы, указанной в договоре. После подписания кредитного договора вам сразу же выдают наличные либо перечисляют деньги на карту. Вы также получаете график платежей, согласно которому необходимо ежемесячно погашать кредит.

2. Открытие кредитной линии. В этом случае вы получаете деньги не сразу, а отдельными суммами по мере необходимости. Кредитные линии могут иметь различные условия. Для физических лиц чаще всего открываются кредитные линии с лимитом выдачи или лимитом задолженности. Лимит выдачи ограничивает сумму, доступную к получению; когда она будет возвращена заемщиком, лимит кредитования не восстанавливается, и кредитная линия закрывается. Лимит задолженности ограничивает общий долг клиента: когда полученные заемщиком средства возвращаются банку, происходит восстановление кредитного лимита. Для получения каждой суммы (транша) заемщику необходимо писать заявление, проценты за кредит начисляются до момента погашения очередного транша.

3. Оформление кредитной карты. Карта дает доступ к возобновляемым кредитным средствам в течение всего срока действия. К тому же существует возможность бесплатно использовать средства, имеющиеся на карте, если удастся погасить задолженность в течение льготного периода. С помощью кредитной карты можно оплачивать покупки через интернет и терминалы оплаты в торговых точках. Однако сумма займа по кредитной карте, как правило, меньше, чем при оформлении кредита наличными, а проценты за её использование, если долг не выплачен в течение льготного срока, несколько выше.

4. Товарный кредит. Это тот же потребительский кредит, но оформляется он не в банке, а непосредственно в торговых точках. В этом случае вы приобретаете нужный вам товар за счет кредитных средств, которые банк перечисляет магазину, а затем возвращаете эту сумму уже в сам банк. При этом кредитор снимает с вас довольно высокие проценты.

Таким образом, потребительский кредит помогает нам удовлетворять основные бытовые потребности, касающиеся товаров и услуг.

Автокредит

Популярность этого вида розничного кредитования обусловлена возросшим спросом и, следовательно, предложением на рынке автомобилей. Между кредитными организациями, занимающимися автокредитованием, и автосалонами заключаются соглашения и разрабатываются специальные партнерские программы. С помощью автокредита можно приобрести как новые, так и подержанные транспортные средства. Автокредитование охватывает рынок не только отечественных машин, но и иномарок, правда, в первом случае проценты будут значительно ниже благодаря государственной поддержке.

Автокредит выдается только при условии, что приобретаемый автомобиль будет оформлен в залог. Также вместе с оформлением кредитного договора необходимо заключить договор о страховании ответственности, жизни и здоровья будущего владельца автосредства. Более того, в большинстве случаев заемщик обязан застраховать и сам автомобиль – для этого ему достаточно приобрести полис КАСКО. Проценты по кредиту в данном случае могут быть снижены. Срок автокредита – от 1 до 10 лет, процентные ставки варьируются от 10% до 20% годовых.

Кредит на покупку автомобиля может стать хорошим вариантом для тех, кто нуждается в личном транспорте, но не может приобрести его за счет собственных средств. Сегодня банки предлагают массу возможностей для покупки автомобиля в кредит, остается только выбрать наиболее подходящее вам предложение и оформить кредитный договор.

Ипотечное кредитование

Как и автокредитование, ипотека является одним из самых востребованных видов кредитов на сегодняшний день. Ипотечный кредит позволяет приобрести в собственность участок земли, а также строящееся или вторичное жилье на рынке недвижимости. Благодаря ипотеке многие люди со скромными доходами получают возможность решить проблему с жильем, цены на которое довольно высоки. Большая часть населения сегодня может оплатить лишь первоначальный взнос, равный в лучшем случае 10-30% от стоимости жилища. Сейчас банки разрабатывают множество программ, предполагающих льготные условия ипотечного кредитования. Льготные кредиты могут предоставляться молодым семьям, военным, пенсионерам. Существует и такие предложения, как «ипотека с государственной поддержкой», «ипотека по двум документам» и так далее.

Если вы планируете приобрести еще строящееся жилье, лучше всего оформить ипотеку в банках, аккредитовавших проект данной постройки. В этом случае вам не придется согласовывать с банком договор долевого участия, не потребуется дополнительная проверка застройщика и его проектной документации. Когда будет получено свидетельство о собственности и оформлена страховка, ставка по кредиту может быть снижена.

Ипотечное кредитование предполагает оформление займа на довольно крупную сумму (до 90 млн. руб.) и долгий срок (до 30 лет). При этом ипотечная ставка обычно гораздо меньше, чем у других видов кредитования – не более 10-19% годовых. При оформлении ипотечного кредита нужно учитывать, что, пока действует кредитный договор, взятое в ипотеку недвижимое имущество является залогом банка.

Желание жить в комфорте, иметь свой дом (квартиру), ездить на личном автомобиле или закончить престижный вуз зачастую заставляет людей обращаться к кредитам, так как накопить или взять в долг у знакомых нужную сумму не всегда получается. Банковская ссуда помогает решить эти и многие другие проблемы. Самое главное здесь – все хорошо рассчитать. Тогда наличие кредита не помешает вам и дальше наслаждаться жизнью и оплачивать необходимые покупки.

Источник