Какие бывают финансовые продукты

Основные виды банковских продуктов и услуг

Жизнь с каждым годом становится все более динамичной, актуальность финансовых вопросов растет. Нам почти ежедневно приходится решать задачи денежного характера, и в большинстве случаев, при помощи банков. Как показывает практика, клиенты этих финансовых учреждений в последнее время значительно помолодели, а линейка банковских продуктов и услуг существенно расширилась.

Понятие банковского продукта и услуги

В связи с отсутствием единой точки зрения по поводу трактования этих терминов, международная практика не разграничивает понятия банковского продукта и банковской услуги. Оба значения имеют единую основу, поскольку их основной целью является удовлетворение потребностей клиента и получение прибыли. Однако, несмотря на сходство выражений, их отождествляют не всегда.

Российские экономисты и ученые тоже дают формулировку банковскому продукту. Они считают, что это конкретный финансовый документ, который эмитируется с целью обслуживания клиента и для осуществления определенной операции. В категорию «банковский продукт» входят чеки, векселя, банковские проценты и карты, вклады, сертификаты различных видов и др. Под термином «банковские услуги» скрываются операции по обслуживанию клиентов.

Особенности банковских продуктов

Банковский продукт — довольно объемное понятие, включающее в себя комплекс услуг и операций банка, которые должны удовлетворить потребности клиента. Он характеризуется нематериальностью и денежностью. Помимо этого он:

• не подвержен амортизации;
• облечен в договорную форму;
• ограничен временными рамками;
• не имеет возможности патентной защиты;
• не зависит от банковского или иного законодательства;
• быстро перенимается другими финансово-кредитными организациями.

Классификация банковских продуктов

Банковский продукт предусматривает создание средств платежа и предоставление услуг. Платежные средства формируются на макроуровне, т. е. на уровне экономики в целом. А вторая составная часть банковского продукта — это различные услуги. В зависимости от используемых критериев классификации они бывают:

• специфическими или неспецифическими (в соответствии с особенностями банковской деятельности);
• предназначенными для ЮЛ или ФЛ (в зависимости от субъектов получения услуг);
• активного или пассивного характера (в соответствии с тем, как формируются и размещаются ресурсы банка);
• платными или бесплатными (в зависимости от расчета за предоставление);
• чистыми или связанными с движением материального продукта.

Согласно другой классификации, банковские услуги делятся на 4 вида:

• текущие — позволяющие клиенту добиться намеченных планов в обозримом будущем;
• оперативные — дающие возможность клиенту справиться с незапланированными трудностями;
• стратегические — позволяющие клиенту достичь масштабных перемен в деятельности, изменить образ жизни;
• специальные — направленные на оказание профессиональной помощи в непредвиденных, кризисных ситуациях.

Основные виды банковских услуги и продуктов

Сегодня клиентам банков доступно множество финансовых продуктов — не только традиционных, но и появившихся совсем недавно.

Операции с валютой — покупка и продажа различных валют, а также операции по обмену валют (как правило, осуществляются крупными банками).

Кредиты ФЛ и представителям бизнеса — предоставление средств на условиях платности, срочности и возвратности. В зависимости от целей выдачи капитала выделяют кредиты:

• на приобретение транспорта;
• на рефинансирование;
• на развитие бизнеса;
• потребительские;
• ипотечные.

Пластиковые карты (дебетовые или кредитные) — банковский продукт, который эмитируется с целью оплаты за товары и услуги в безналичном порядке, а также для снятия наличных денег и перевода средств другим пользователям.

Расчетно-кассовые операции — совокупность операций по обслуживанию клиентов (обслуживание ЮЛ, переводы, обмен валют, инкассация).

Депозиты (банковские вклады) — помещение денежных ресурсов на хранение в банк с целью обеспечения их сохранности и защиты от инфляции. За пользование средствами учреждение выплачивает клиенту определенный доход.

Лизинговые операции — вид инвестиционной деятельности, в основе лежит которой сдача в аренду имущества длительного пользования.

Хранение ценностей — услуга, предусматривающая передачу клиентом банку ценного имущества за определенную плату на временное сбережение.

Интернет-банкинг — это современная банковская услуга, позволяющая управлять своими счетами в дистанционном режиме, с возможностью выхода в интернет в любое время суток, из любого региона проживания.

Консультационные услуги — разъяснение различных вопросов финансового характера, ведение бухгалтерского учета и подготовка налоговых деклараций.

Брокерские услуги по операциям, связанным с обращением ценных бумаг — комплекс посреднических услуг, благодаря которому клиенты банка получают возможность приобретать акции, облигации и другие ценные бумаги без участия брокера.

Какие бывают банковские продукты? Их перечень можно продолжить, но далеко не все из них используются в повседневной деятельности обычных финансовых учреждений. Многие банки специализируются на оказании узкого спектра услуг. Однако грань между традиционными и нетрадиционными продуктами все больше стирается, и возможно, в скором времени универсальных банков станет намного больше.

Источник

Финансовые продукты | Financial Products

Финансовые продукты — англ. Financial Products, классифицируются на три основных категории в зависимости от присущей им функции с точки зрения инвестора. В результате вложения средств в один из доступных типов финансовых продуктов инвестор становится либо владельцем, либо кредитором, либо получает право купить или продать продукт. Одними из наиболее популярных финансовых продуктов являются акции, облигации, инвестиционные фонды, варранты и опционы.

Акции представляют право собственности инвестора на долю собственности в компании. Их обычно продают инвесторам на биржевых и внебиржевых рынках, которые рассчитывают, что их рыночная стоимость повысится через определенное время. В свою очередь компания, которая продает акции, получает взамен средства, необходимые для развития своей деятельности. Кроме того, такой финансовый продукт как акции может приносить прибыль его владельцу еще и в форме дивидендов, которые являются частью прибыли компании-эмитента, выплачиваемой акционерам.

Облигации являются финансовыми продуктами, которые представляют собой долговое обязательство, возникшее у компании-эмитента перед ее инвесторами. В отличие от акций, инвестор не получает долю собственности в компании. Такой тип инвестиций обычно обладает более низкой доходностью, чем акции, но и связан с меньшим уровнем риска. Инвесторы передают эмитенту наличные средства, которые должны быть выплачены им на определенную дату в будущем (дату погашения) вместе с процентами. Если инвестор хочет избавиться от своих облигаций до даты погашения, он может перепродать их третьим лицам. При этом маловероятно, что ее рыночная стоимость будет равна номиналу, который должен быть выплачен инвестору на дату погашения. Скорее всего, инвестор получит рыночную стоимость облигации, которая может быть больше или меньше, чем ее номинал. Облигации выпускают не только частные компании, но и государственные органы, включая центральные, муниципальные и местные органы власти.

Инвестиционные фонды являются комбинированными финансовыми продуктами, которые могут состоять из инструментов денежного рынка, акций или облигаций. Они обычно не инвестируют все свои средства в одну определенную компанию или финансовый инструмент, а формируют инвестиционные портфели. Эти фонды используют объединенные средства инвесторов, чтобы приобрести определенное количество акций, облигаций или других низкорисковых инвестиций, чтобы диверсифицировать свои портфели и снизить риск. В зависимости от финансовых целей их инвесторов инвестиционные фонды могут предлагать различные уровни риска: от высокорисковых вложений в акции транснациональных корпораций, до низкорисковых фондов облигаций.

Варранты и опционы дают инвестору право на покупку или продажу определенного финансового продукта. При этом, их приобретение не дает инвестору статуса кредитора или владельца. Например, опционы на акции дают возможность купить или продать акции определенной компании по заранее оговоренной цене (цене исполнения). Такие инвестиции осуществляются либо для хеджирования, либо исключительно в спекулятивных целях, рассчитывая, что рыночная стоимость базового актива изменится таким образом, как и предполагал инвестор.

Источник

,

Источник