Банковские продукты какие есть

Основные виды банковских продуктов и услуг

Жизнь с каждым годом становится все более динамичной, актуальность финансовых вопросов растет. Нам почти ежедневно приходится решать задачи денежного характера, и в большинстве случаев, при помощи банков. Как показывает практика, клиенты этих финансовых учреждений в последнее время значительно помолодели, а линейка банковских продуктов и услуг существенно расширилась.

Понятие банковского продукта и услуги

В связи с отсутствием единой точки зрения по поводу трактования этих терминов, международная практика не разграничивает понятия банковского продукта и банковской услуги. Оба значения имеют единую основу, поскольку их основной целью является удовлетворение потребностей клиента и получение прибыли. Однако, несмотря на сходство выражений, их отождествляют не всегда.

Российские экономисты и ученые тоже дают формулировку банковскому продукту. Они считают, что это конкретный финансовый документ, который эмитируется с целью обслуживания клиента и для осуществления определенной операции. В категорию «банковский продукт» входят чеки, векселя, банковские проценты и карты, вклады, сертификаты различных видов и др. Под термином «банковские услуги» скрываются операции по обслуживанию клиентов.

Особенности банковских продуктов

Банковский продукт — довольно объемное понятие, включающее в себя комплекс услуг и операций банка, которые должны удовлетворить потребности клиента. Он характеризуется нематериальностью и денежностью. Помимо этого он:

• не подвержен амортизации;
• облечен в договорную форму;
• ограничен временными рамками;
• не имеет возможности патентной защиты;
• не зависит от банковского или иного законодательства;
• быстро перенимается другими финансово-кредитными организациями.

Классификация банковских продуктов

Банковский продукт предусматривает создание средств платежа и предоставление услуг. Платежные средства формируются на макроуровне, т. е. на уровне экономики в целом. А вторая составная часть банковского продукта — это различные услуги. В зависимости от используемых критериев классификации они бывают:

• специфическими или неспецифическими (в соответствии с особенностями банковской деятельности);
• предназначенными для ЮЛ или ФЛ (в зависимости от субъектов получения услуг);
• активного или пассивного характера (в соответствии с тем, как формируются и размещаются ресурсы банка);
• платными или бесплатными (в зависимости от расчета за предоставление);
• чистыми или связанными с движением материального продукта.

Согласно другой классификации, банковские услуги делятся на 4 вида:

• текущие — позволяющие клиенту добиться намеченных планов в обозримом будущем;
• оперативные — дающие возможность клиенту справиться с незапланированными трудностями;
• стратегические — позволяющие клиенту достичь масштабных перемен в деятельности, изменить образ жизни;
• специальные — направленные на оказание профессиональной помощи в непредвиденных, кризисных ситуациях.

Основные виды банковских услуги и продуктов

Сегодня клиентам банков доступно множество финансовых продуктов — не только традиционных, но и появившихся совсем недавно.

Операции с валютой — покупка и продажа различных валют, а также операции по обмену валют (как правило, осуществляются крупными банками).

Кредиты ФЛ и представителям бизнеса — предоставление средств на условиях платности, срочности и возвратности. В зависимости от целей выдачи капитала выделяют кредиты:

• на приобретение транспорта;
• на рефинансирование;
• на развитие бизнеса;
• потребительские;
• ипотечные.

Пластиковые карты (дебетовые или кредитные) — банковский продукт, который эмитируется с целью оплаты за товары и услуги в безналичном порядке, а также для снятия наличных денег и перевода средств другим пользователям.

Расчетно-кассовые операции — совокупность операций по обслуживанию клиентов (обслуживание ЮЛ, переводы, обмен валют, инкассация).

Депозиты (банковские вклады) — помещение денежных ресурсов на хранение в банк с целью обеспечения их сохранности и защиты от инфляции. За пользование средствами учреждение выплачивает клиенту определенный доход.

Лизинговые операции — вид инвестиционной деятельности, в основе лежит которой сдача в аренду имущества длительного пользования.

Хранение ценностей — услуга, предусматривающая передачу клиентом банку ценного имущества за определенную плату на временное сбережение.

Интернет-банкинг — это современная банковская услуга, позволяющая управлять своими счетами в дистанционном режиме, с возможностью выхода в интернет в любое время суток, из любого региона проживания.

Консультационные услуги — разъяснение различных вопросов финансового характера, ведение бухгалтерского учета и подготовка налоговых деклараций.

Брокерские услуги по операциям, связанным с обращением ценных бумаг — комплекс посреднических услуг, благодаря которому клиенты банка получают возможность приобретать акции, облигации и другие ценные бумаги без участия брокера.

Какие бывают банковские продукты? Их перечень можно продолжить, но далеко не все из них используются в повседневной деятельности обычных финансовых учреждений. Многие банки специализируются на оказании узкого спектра услуг. Однако грань между традиционными и нетрадиционными продуктами все больше стирается, и возможно, в скором времени универсальных банков станет намного больше.

Источник

Банковские продукты и услуги

Банковские продукты и услуги — что под этим понимается

Определение

Банковский продукт — это банковский документ (свидетельство), благодаря которому банк осуществляет операции, необходимые клиенту.

В отличие от продуктов сферы производства, банковские продукты редко бывают материальными. Например, кредит, депозиты, валютные операции. Эти продукты не являются вещественными, их нельзя потрогать или накопить в вещественном смысле.

Определение

Банковская услуга — банковская операция с целью обслуживания клиента. Предполагает определенное действие по отношению к банковскому продукту.

Пример

Клиент банка берет потребительский кредит. Это банковский продукт, а процедура кредитования (предоставление денег заемщику) является банковской услугой. Результат и продукта, и услуги — получение процента по кредиту. Открытие депозитного счета под годовой процент — продукт, а обслуживание платежей (взимание процентной ставки, контроль сроков вклада) — уже услуга.

Зарубежные экономисты не разделяют эти понятия, потому что цель существования и продуктов, и услуг одна — удовлетворить потребности клиента, а владельцу коммерческого банка принести прибыль.

Особенности

Выделяют несколько свойств банковских продуктов:

• нематериальность (отсутствие физической природы);
• отсутствие амортизации (списание продукта из-за устаревания и невозможности полноценного использования);
• реализация закреплена договором;
• отсутствие патентных прав (его нельзя защищать как интеллектуальную собственность);
• реализация другими организациями финансового рынка.

Сегодня банки стремятся предложить своей клиентуре около 200 продуктов и услуг. Такое разнообразие связано с тем, что конкуренция между финансовыми структурами растет. Им необходимо привлекать новых клиентов с помощью новых услуг и удивлять старых, модернизируя существующие предложения.

Основные виды банковских продуктов и услуг

Большое число банковских продуктов позволяет классифицировать их по нескольким критериям:

• платные и бесплатные;
• предназначенные для физических или юридических лиц (зависит от субъекта банковской операции);
• специфические и неспецифические (частные случаи финансовых услуг);
• традиционные и новые;
• активные (размещение средств), пассивные (привлечение средств), активно-пассивные (посредничество).

Существует и другая классификация продуктов, в основе которой лежит временной признак и цель реализации:

• текущие (клиент удовлетворяет потребность в ближайшем будущем);
• оперативные (срочная операция, обычно клиент обращается из-за непредвиденных обстоятельств);
• стратегические (долгосрочные продукты для масштабной финансовой деятельности);
• специальные (предоставляются владельцам бизнесов, столкнувшихся с кризисом).

В целом, к основным продуктам финансового учреждения можно отнести:

1. Операции с валютой (купля-продажа, валютный и процентный арбитраж). Наиболее распространен обмен доллара или евро на рубли (для финансового рынка РФ). Банк «выигрывает» за счет взимания установленного процента с обмена валют.
2. Кредиты для физических и юридических лиц. Банк предоставляет субъектам оговоренную сумму денежных средств на условиях возвратности с процентом. Выдача кредита должна иметь под собой основу: оформление ипотеки, приобретение транспорта, организация бизнеса и т.д.
3. Сберегательные депозиты (вклад). Накопление средств на счету. Можно вкладывать даже маленькие суммы и частично снимать средство по необходимости. По окончании срока вкладчик получает не только свои средства, но и процент от банка за их хранение.
4. Векселя — ценные бумаги, которые закрепляют за векселедателем обязательство выплатить определенную сумму векселедержателю. По сути, вексель является подтверждением долга.
5. Документы и расписки, подтверждающие, что банк принял на хранение драгоценности, ценные бумаги и другие предметы от клиента.
6. Пластиковые карты (дебетовые, т.е. карты для оплаты, или кредитные). Позволяют клиентам осуществлять операции в безналичном формате: перевод денег, оплата товаров и услуг, накопление, перевод другим клиентам.
7. Лизинг — инвестиционная операция. Предполагает приобретение имущества и его передачу другим лицам за определенную плату.

Среди популярных услуг можно выделить:

1. Осуществление консультаций. Клиенты обращаются к сотрудникам банка с целью получить ответы на вопросы. Чаще всего проводят консультации для тех, кто собирается инвестировать средства, приобрести ценные бумаги или зарегистрировать бизнес.
2. Собственно финансовые услуги. Стали популярны только во второй половине XX века, когда государства восстанавливали свою экономику после Второй мировой войны. Сюда относятся услуги лизинга (банк покупает имущество и сдает его в аренду клиенту с возможностью дальнейшего выкупа), трастовые услуги (оформление доверительной собственности), факторинговые услуги (для производителей и поставщиков).
3. Услуги страхования. Являются средством защиты жизни, здоровья, имущества и других интересов клиента в случае, если произойдет непредвиденная ситуация, повлекшая вред и убытки. Страхование может быть медицинское (полис), ипотечное, туристическое и т.д.
4. Брокерские услуги. Банки помогают клиентам приобретать ценные бумаги, например, акции и облигации. Они выступают посредником между продавцом (компанией) и покупателем (клиентом).
5. Инвестиционные услуги.

Предоставляемые сервисы

Узнать о возможностях различных банков можно на специальных сервисах. Наиболее удобен banki.ru. На главной странице есть список всех доступных продуктов, а в других разделах — примерная стоимость услуги в том или ином банке. Например, чтобы застраховать жизнь и здоровье в Сбербанке, необходимо приобрести страховой полис от 120 рублей. Страховая сумма составляет от 100 000 рублей.

Разработка и внедрение новых продуктов и услуг

Чтобы быть конкурентоспособными и современными на финансовом рынке, банки должны разрабатывать и внедрять новые услуги и продукты. В последние годы активно развивается сфера рефинансирования.

Определение

Рефинансирование — замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.

Проще говоря, банк дает кредит для погашения другого кредита, который клиент выплатить не может.

Также с развитием Интернет-коммуникации появился Интернет-банкинг.

Определение

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям, предоставляющийся в любое время и с любого устройства, имеющего доступ в Интернет.

Теперь клиентам не нужно приходить в банк для заключения каких-то сделок и даже пользоваться дебетовыми картами для оплаты. Можно в режиме реального времени зайти в свой кабинет на смартфоне и управлять средствами на счете.

Источник

Лучшие банковские продукты для физических лиц в России

Согласитесь, что довольно сложно представить жизнь современного человека без банковских организаций и столь необходимых нам финансовых услуг. Первый государственный банк в мире появился еще в 17 веке, и с тех пор банковская сфера стала неотъемлемой частью нашей действительности. Давайте выясним, какие банковские продукты являются лучшими и наиболее популярными сегодня, какими из них действительно стоит пользоваться и рекомендовать знакомым. В рейтинг банковских продуктов

Рейтинг банковских продуктов

России вошли как вклады, так и кредитные банковские карты.

1. Кредитные карты

Пожалуй, это не только один из самых популярных, но и необходимых в нашей повседневной жизни лучших банковских продуктов. Чаще всего они выгодны тем качеством, что банк предоставляет вам возможность использовать кредитные деньги, не оплачивая при этом проценты в первые несколько месяцев использования. Как правило, банки дают такой беспроцентный период сроком на 50-100 дней, однако встречается и более продолжительный период без взимания процентов с клиента.

Кредитная карта от Альфа-Банк «100 дней без %»

Самая популярная кредитная карта

>> ОФОРМИТЬ СЕЙЧАС

Преимущества карты «100 дней без % Classic»

• 100-дневный льготный период.
• Грейс-период по карте распространяется также на наличные операции, а не только на безналичные расчеты.
• При добросовестном использовании карты банк в одностороннем порядке может увеличить лимит карты.
• Погашение платежей любым удобным способом. Через платежные терминалы, через интернет-банк, с помощью мобильного приложения или наличными через кассу банка.
• Начисление процентов только на фактически использованную сумму.
• Размер минимально обязательного платежа — всего 3-10% от снятой суммы.
• Лимит кредитной карты — возобновляемый.
• Страхование стоит всего 0,67 % от фактической суммы задолженности, причем отказаться от него можно до выдачи карты.
• Снятие денег через устройства банков-партнеров возможно без дополнительной комиссии.

Кредитная карта Platinum от Tinkoff

Лидер среди банковских продуктов

>> ОФОРМИТЬ СЕЙЧАС

Плюсы Тинькофф Платинум:

• простая процедура выдачи без справок и без посещения офиса;
• низкая плата за обслуживание в 590 рублей за год;
• можно пользоваться бесплатно благодаря наличию льготного периода;
• начисление бонусов по Тинькофф Платинум, которыми можно оплатить счет в кафе или ж/д билет;
• можно выпустить дополнительную карту. Плата за ее обслуживание в год — 0 рублей;

  бесплатное пополнение карты в многочисленных партнерских банкоматах;

• возможность пользования за границей;
• есть возможность покупки товаров и услугу у партнеров банка в рассрочку на срок до 12 месяцев;
• решение по онлайн-заявке принимается за пару минут, дается в автоматическом режиме.

Даже не имея при себя средств, мы можем спокойно рассчитаться за покупку в магазине, обед в кафе либо покупку в интернете такой карточкой. Кроме удобства, стоит упомянуть и о льготном периоде. Если вы возвращаете средства в течение 1-2 месяцев после их снятия (зависит от условий конкретного банка), то вам не начисляется процент за использование. Естественно, стоит подходить с умом к этому финансовому инструменту и своевременно возвращать задолженность. Благо, все это можно удобно отслеживать в онлайн-режиме.

2. Банковские вклады

Конечно, грамотный выбор банка для открытия депозитного вклада является отдельной темой, по которой можно написать целую книгу. Но особо стоит отметить «сезонные» вклады — это временные предложения от банковских организаций, которые отличаются более выгодными условиями. Часто в таких вкладах процентная годовая ставка бывает выше предполагаемого процента инфляции.

Однако они открываются лишь на небольшой срок. Найти подобные предложения и самые выгодные условия по открытию депозита можно прямо сейчас в онлайн режиме. Здесь вам помогут такие сайты, как например sravni.ru или minfin.com.ua в зависимости от страны вашего проживания.

Также к преимуществам данной услуги стоит отнести большое разнообразие вариантов.

• Вы можете открыть вклад как на 1 год, так и на 1 месяц — в последнем случае процент будет меньше.
• Вклады открываются как в национальной валюте, так и в евро, долларах.
• Есть несколько вариантов начисления процентов, услуга капитализации.

• Также можно найти вариант, при котором вы можете постепенно докладывать средства (сберегательные счета).

3. Потребительский кредит и микрозаймы

Стандартная и можно сказать «фирменная» услуга банков — это предоставление потребительского кредита. От вас потребуется лишь официальное трудоустройство (справка с рабочего места о зарплате), паспорт и, возможно, другая документация в зависимости от вида и цели кредитования. Сумма кредитования напрямую зависит от уровня вашего дохода и кредитной истории. Так, даже если вы имеете скромный достаток, но исправно выплачиваете все долги банку, то можете рассчитывать на увеличение кредитных лимитов.

В отличие от стандартных кредитов, микрозаймы не требуют для их получения документации, справка о той же зарплате не понадобится.

• Нужен только паспорт. Это главное преимущество данного вида кредитования.
• Недостаток — это повышенные проценты по возврату задолженности, более строгие штрафные выплаты в случае непогашения задолженности в срок.

Лучшее МФО для онлайн микрозайма

Робот микрозаймов — Займер

Лидер среди МФО по онлайн микрозаймам

>> ПОСЧИТАТЬ МИКРОЗАЙМ

В Займере действует Акция «Первый займ под 0%»! Акция распространяется на новых клиентов на сумму от 2 000 рублей до 30 000 рублей, на любой срок!

Требования к потенциальному заемщику:

• наличие паспорта РФ
• наличие мобильного телефона
• наличие именной банковской карты с положительным балансом и подключенным мобильным банком
• возраст от 18 до 75 лет
• доступ к любому устройству с интернетом (ПК, ноутбук или смартфон)

Лучше всего брать небольшие суммы на короткий срок, когда вы уверены в том, что сможете вовремя и в полном объеме вернуть одолженное. В таком случае данный банковский продукт будет наиболее полезен.

4. Ипотека

Допустим, вы снимаете жилье и платите за него определенную сумму в месяц. Это удобный вариант, когда вам постоянно нужно перемещаться по стране. Но если у вас нет необходимости постоянно куда-то ездить, то лучше обзавестись собственным жильем. Так, вместо арендной платы вы можете отдавать эти деньги банку, а взамен иметь уже собственное жилье, а не пользоваться чужим. В зависимости от размера выплат через 5, 10 или большее количество лет эта квартира станет вашей без каких-либо выплат банку. В этом и заключается главное преимущество ипотечных займов.

Также стоит отметить такую услугу, как ипотечный кредит для многодетной семьи. Он происходит под заниженный процент на основании свидетельства о рождении трех или большего количества детей, что еще не достигли 18 лет. Существуют и другие виды ипотечных кредитов в зависимости от конкретного объекта недвижимости.

5. Автокредит

Во многом данная услуга схожа с ипотекой с тем отличием, что вы приобретаете не недвижимость, а автомобиль.

• По правилам займа на автомобиль, выделенные вам деньги не могут быть потрачены ни на что другое, кроме самого авто.
• Банк сам перечисляет деньги на счет автосалона, где вы и решили купить машину.
• Также вам необходимо внести залог — им становится сам автомобиль. То есть вы не сможете его продать, пока ссуда не будет погашена в полном объеме.
• К тому же машина должна быть обязательно застрахована по полису ОСАГО либо КАСКО, что делает покупку несколько дороже.

Лучшее предложение по автокредиту — от Банка Tinkoff

Лидер по автокредитам

>> ПЕРЕЙТИ К ОФОРМЛЕНИЮ

Преимущества автокредита в Тинькофф:

• Без первоначального взноса (автокредит без обязательного первоначального взноса, оформления КАСКО и прочих услуг)
• Без подтверждения дохода (для получения кредита на покупку машины достаточно паспорта и водительского удостоверения)
• Автокредит со ставкой от 7.9% (кредит наличными до 3 000 000 ₽ на срок до 5 лет для покупки автомобиля)
• Новый автомобиль или с пробегом (можете купить как подержанную машину с рук, так и новую в любом автосалоне)

Банки предоставляют множество услуг. Выше вы ознакомились с лучшими банковскими продуктами, что пользуются наибольшей популярностью у заемщиков. Скорее всего, у вас есть собственное мнение по этому поводу — высказывайте его в комментариях к статье.

Источник